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无论您是个体经营者 Sole Trader、小企业主 Small Business Owner （Director or Shareholder with more than 20-25% shares）还是Contractor，大多数人认为自雇人士申请按揭押贷款似乎是一场艰苦的战斗。

在本文中，我们将看一看不同种类的自雇人士需要准备哪些些文件，以及如何提前规划和准备，从而让您处于获得按揭抵押贷款一步到位，进而更从容的获得心仪的房产。

问1

如果您是自雇人士，您应该如何顺利申请到按揭抵押贷款吗?

所谓“自雇人士”，顾名思义就是自己雇佣自己，自己做老板或者自由职业者等。在大多数情况下，区别于受雇人士，自雇人士需要提供特定的材料证明收入，例如：个人主动纳税申报表Self-assessment 中的 Tax Calculation and Tax Overview；Accountant Certificate ；公司财务报表 Company Accounts。如果您能证明您的收入，并满足贷方的自住房贷款偿贷能力测试 Affordability Calculation 或者投资出租房的Rental Income Calculation 您就将有资格获得与受雇人士相同的按揭抵押贷款。

问

什么是“自雇人士”?

答

如果您是一家公司的Director 或者Shareholder并且拥有超过20-25%的股份；

如果您是个体经营者 Sole Trader，即自己雇佣自己但并未成立公司；

如果您是contractor 与您的客户（个人或者公司）签订一定期限的合约，合约上注明day pay rate或者需要交付的款项，合约结束后您可能会继续续约或者和其他个人或公司签约；

如果您是self-employee 您和某公司签约没有工资收入仅按劳发佣金 commission；那么上述几种类型都会被贷款银行或者贷款机构认定为自雇人士。

自雇人士通常都需要按税年主动申报个税 即：Self-assessment。

如果您是英籍或者永居身份且您不是First Time Buyer 或者不是 First Time Landlord，有些银行可以接受您仅有报税的租金收入，且没有最低收入标准要求，但收入要大于日常支出，并视同为自雇人士对待。

问2

如果您是自雇人士，您的收入银行如何认定？

答

如果您是一家公司的Director 或者Shareholder并且拥有超过20-25%的股份：

通常大多数银行会要求您的公司运营满2年且有2年的公司财务报表 Full Company Accounts，且大多数银行要求近两年公司不能是亏损的。一些银行会根据报税材料Tax Calculation 中显示的近2年您从公司中分别拿的税前工资平均数+税前分红平均数之和来认定您的个人收入。能够接受公司亏损的Director给自己发工资的银行是非常有限的。

如果您仅拿工资收入，不拿分红，也没有其他租金收入等，您没有做Self-assessment 只有工资单和P60，这种情况贷方通常会联系您的报税会计，让您的会计填表（通常包括您公司近2-3年的营业额 Turnover，净利润 Net profit 和您近2-3年的工资以及0分红等内容）我们称这个表为Accountant Certificate。这里请注意不同贷方对会计的资质要求也不同。

当然也有的银行会要求公司必须运营满3年且有3年的公司财务报表，还有极少数的银行能考虑接受公司仅仅运营满1年有1年的盈利的公司财务报表。

此外有些银行会根据您公司近2-3年的经营情况的上涨、持平还是下降或者波动的趋势来决定是采用最近1年的您的最高工资和分红数来认定您的收入；还是用平均工资和分红数来认定您的收入。

如果您是个体经营者Sole Trader 或者自由职业者 Freelance，贷方通常会基于您最近2-3年的财务报表中的净利润来认定您的收入。当然也有极少数贷方可以考虑运营仅有1年的Sole Trader的净利润。

如果您是Contractor：

有的银行要求您至少有2年可追溯可证明的contractor 历史；

有的银行则可以接受有6个月的contractor 历史且合约最低12个月以及在从事contractor之前至少有同行业受雇工作12个月或者2年；

有的银行还要求单个合约最低不低于6个月或者12个月；

有的银行还要求当前合约至少剩余6个月。

对于Contractor有的银行根据报税材料Tax Calculation显示的2年平均税前工作收入的平均数认定您的收入，有的银行则用您合约里的 Hourly pay rate or Day pay rate 根据一定的公式来计算，例如：hourly rate x 7 hours x 5 days x 46 weeks or daily rate x 5 days x 46 weeks。

从上面的简述中，不难看出各家银行的政策各不相同，究竟您的情况能被哪些银行接受？您在哪家银行能贷得最多？哪家银行能接受您的所有情况和细节且利率和费用最低？如果您不确定，请联络您的专业的贷款顾问获得有价值的贷款建议。JN Solution可以帮您查看您近年的收入和报税材料，并帮您评估您可以申请的金额范围和可行性。

问3

自雇人士的按揭抵押贷款比受雇人士的抵押贷款贵吗?

答

不，自雇人士的按揭抵押贷款并不比受雇人士的按揭抵押贷款贵。大多数贷款机构没有针对自雇人士借款人的利率产品。对同一家银行而言您将与受雇人士借款人享有相同的利率和费用。

问4

除了收入，影响自顾人士的按揭贷款的还有哪些重要因素？

答

对贷款申请成功与否起到重大影响的不仅仅是您的收入。

贷款机构还将考虑:

您的国籍、签证类型

您在英国的居住年限、剩余签证时间

您申请的按揭抵押贷款类型-自住房按揭贷款，BTL投资出租房按揭贷款

您的日常支出-日常衣食住行、还贷款、还信用卡、还学生贷款、育儿开支、私校学费、离婚赡养费等

您的现有贷款、其他负债-信用卡欠款、个人信用贷款、分期付款等

您的信用分数和有无不良信用记录

您的自付房款的资金来源

问5

如何增加获得贷款批准的机会？

答

如果您是自雇人士，准备申请贷款，不用过于担心和头大。

有一些方法可以增加您获得贷款批准的机会:

1）准备至少2 - 3年的收入和报税信息

由于自雇人士的收入不稳定因素较大，贷方通常希望看到至少两年的收入和报税信息。

2）准备充足的首付存款资金

稳定持续增长的近2-3年收入可以有助于您有机会选择利用最高一年的收入数计算贷款金额的贷方。但对于近2-3年经营情况波动比较大或者成下降趋势的，准备充足的首付款资金以应对贷方降低贷款金额就显得尤为重要。

3）信用评分的快速提高

您可以通过提高您的信用评分来增加您申请贷款被批准的机会。具体方法请参考文章：英国银行参考哪些信用记录？如何提高信用分数，从而降低利率提高贷款成功率？

4）与专业的贷款顾问合作

如果您一头雾水或者您的贷款申请已经出了问题，经验丰富的专业贷款顾问会帮助您分析和评估您的申请，并根据您的真实情况和材料帮助您迅速给出贷款建议，找到有可能贷款的贷款机构。

5）与专业的注册会计师合作

贷款顾问、会计师以及您一同合作，会更有效的帮助您找到可能影响您贷款的潜在问题以及如何有效规划和调整。

所以联络您的贷款顾问吧，确保您在市场上找到最划算的产品。如果您有诸多问题不确定，也许值得向对当前市场有深入了解的贷款顾问寻求建议，我们可以为您找到最合适的贷款政策，利率和费用最低的贷款利率产品以及帮助您制定更全面更长远的规划。