今年上半年，英国央行接连加息以后，部分朋友或许已经注意到自己的房贷月供上涨了，本周欧泰小编整理了，当月供上涨时，借贷人有哪些选择？

本文为您量身定制，如果您：

• 希望避免月供持续上涨；

• 对当前持有的贷款产品或利率不满意；

• 对未来贷款市场走向感到不确定。

部分借贷人可能已经发现自己的月供近期有所上涨，借贷群体最关心的问题之一就是，我目前所持有的贷款产品是否会产生月供变化？我将来是否会面临月供变化？

简单来说，如果您当前的贷款产品为固定利率，那么您的月供在一定期限内不会变动；如果您的贷款产品是浮动利率，则您的月供会随市场变化而浮动，更多细节请点击查看欧泰往期推文。

答案是可以。浮动利率产品可以随时通过产品转换或转按揭，转为固定利率产品。这种操作是没有提前还款罚金（ERC）的。

转换贷款产品，在英国借贷体系中非常常见，转按揭和产品转换都可以达到更换产品的目的，产品转换是指在现有贷方的产品清单中，更换不同的产品，但是转按揭则主要是指从现有的贷方转换到其他贷方的产品，因此在产品的选择上，转按揭拥有更广的选择范围。

以下三种情况下，您可以考虑进行转按揭：

• 您当前的贷款产品即将到期；

• 您的情况发生变化后，您希望寻找更适合自身的贷款产品与利率；

• 您希望重新评估并抵押该房产获得更高借贷比例，或释放一部分现金

调查发现，人们不愿转换贷款产品的一个原因是，对转按揭持有误解。在一项调查中，有17%的受访者认为转按揭将会提高贷款金额，产生额外的费用，或认为只有在逼不得已时才需要转换银行。

实际上，转按揭在英国是较为常见的，在此过程中，将由专业的贷款顾问为您评估，在您当前可选择范围内，提供最适合的方案、贷款产品及利率，对于部分借贷人来说，转按揭意味着更便宜的利率产品和更少的月供。

另一方面，转按揭不会给您增加更多的债务(如果您不额外申请的情况下)，而是给您提供比产品转换更广阔的利率选择空间。

产品转换主要涉及贷方的一次性费用，欧盛泰德对于既有客户的产品转换是免费的。

转按揭相当于您重新进行一次完整的贷款申请，会涉及到以下费用：

• 贷款顾问费用；
  

• 银行产品费用，从几百英镑到贷款金额的2%不等，一般可加入贷款总额；

• 房屋评估费用，根据房产价格而定（多数贷款产品提供免费的评估服务）；

• 律师费用，分为银行律师费和客户律师费，通常客户需承担双方律师费，视具体情况而定（多数本地贷款产品提供免费的法律服务）；

• 贷方的退出手续费；
  

• 若您当前的贷款产品未到期，您当前贷方或将收取的提前还款罚金(ERC) 。

值得注意的是，产品转换和转按揭并不是在您当前贷款产品到期时才可以进行，而是在产品到期前30-90天内，您就需要联系专业贷款顾问或银行，寻找市场上最合适的贷款产品，并对自己的贷款情况与需求进行评估，做好万全准备后，在产品到期时顺利衔接新的贷款产品。

您可以结合对英国央行基准利率变动和未来贷款市场的预期，来衡量您是否需要考虑转换贷款产品。

在两年前的新冠疫情期间，固定利率贷款申请人享受了历史低利率，这部分人群在近期大多面临两年固定贷款产品到期，当前市场上的平均利率水平看起来并不如两年前那样优惠，这或许使部分借贷人望而却步。

但另一方面，结合今年英国央行连续六次加息的背景，英国金融时报等主流媒体，预期在高通胀的大背景下，央行或将继续加息。您需宏观衡量经济发展和贷款市场长期走向，来考虑您的贷款决策。

据Moneyfacts英国贷款趋势报告，借款人通过选择新的固定利率抵押贷款平均每年可节省超过3,000英镑。

大多数房东们在英国投资房产，通过租金收入来cover月供，在近期浮动利率上涨，月供上涨的局面中，名下有多套房产的房东们或许将担忧，难以承担多套投资房产月供上涨的压力。

如果房东们发现自己正处于浮动利率，这无疑意味着更多未来不确定性，您可以联系欧泰贷款顾问，对您的资产做一个整体的评估和方案定制，来减少压力，增大收益。

在利率与月供上涨的同时，英国的总体租金水平也在明显上涨，根据Zoopla数据，伦敦市中心的租金比疫情前水平高出6%，而伦敦外围的租金则涨了8%，欧泰往期推文也分析了英国房租暴涨，呈16年以来最快增速。